保障险的作用是当被保险人因意外或疾病等原因发生身故或全残失去劳动能力时，给家人的一笔保障金，可以维持以前的日常生活水平，并能让子女顺利完成学业。

健康险包含重疾险、住院、手术医疗险和住院津贴险。

重疾险针对发病概率高的重大疾病提供保障，同时有些产品可以兼顾储蓄的功能，合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度，而不会考虑实际花费，充足的重疾险不但可以保障疾病的花费，还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花费用等。

住院、手术医疗险针对社保报销后剩余的部分再按相应比例进行报销，但最多不会超过所保额度（且现在的医疗险大部分只报销社保部分的药品）。

住院津贴是住院期间的日收入补偿，按天数和保障额度给付。

意外险有人身意外险（针对身故、残疾，一次性给付）和意外医疗险（因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销）。夫妻双方工作环境较安全，且无自驾车，不出差，意外险用一般卡单就可以满足需求，保费较便宜。

保费支出测算 合理的保障性费用占年总收入的10%-15%为宜，尽量不要超过20%（注：保障性费用主要指保障险、健康险、意外险的保费），即：14400~21600/年。

子女教育金和养老规划利用保险作为投资方式的年支出费用以不超过年收入的20%为宜，即≤28800元/年；另可以拿出20万中的其他部分准备作为教育、养老的保险投资，可以购买一次性趸缴和年缴复合的产品，既可提高收益，又能减少每年的支出费用。

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